Buy now, pay later – eine gute Idee?

• Rechnungskauf: Einen Kauf auf Rechnung gibt es schon seit Langem. Hierbei fallen keine Zinsen an. Allerdings ist ein Kauf auf Rechnung bei der ersten Bestellung oft noch nicht möglich, oder sie müssen dafür eine bestimmte Bonität aufweisen.
• Ratenkauf: Neben dem Rechnungskauf gibt es eine BNPL-Option, bei der Sie ihren Kauf in Raten bezahlen. Sie tilgen die Schulden dann über ein paar Monate und zahlen dafür Zinsen. Der Onlineshop arbeitet hierbei oft mit Banken oder Zahlungsdienstleistern wie Klarna, AfterPay oder PayPal zusammen.

Ein Rechnungskauf ist im Online-Handel bequem möglich – wenige Klicks und die Angabe des Geburtsdatums reichen. In der Regel müssen Sie bei dieser Form von buy now, pay later den Betrag innerhalb von 14 oder 30 Tagen zahlen. Oft lässt sich das Zahlungsziel noch einmal verschieben.

Einige Shops verlangen für den Rechnungskauf Gebühren. Ob das der Fall ist, lesen Sie bei der Auswahl der Zahlungsmethode auf der jeweiligen Website.

Achtung: Grundsätzlich wird der ausstehende Rechnungsbetrag sofort fällig. Wer nicht fristgerecht zahlt, muss je nach Anbieter mit ein bis drei Mahnungen rechnen. Erhalten Sie mit der ersten Mahnung eine neue Zahlungsfrist und können wieder nicht zahlen, müssen Sie mit Mahnkosten rechnen. „Bis zu 3 Euro dürften zulässig sein“, sagt Thomas Mai von der Verbraucherzentrale Bremen. Zahlen Sie weiter nicht, werden Ihre Schulden einem Inkassounternehmen übertragen. Dadurch kommen weitere Gebühren hinzu.

Entscheiden Sie sich für das „Modell Ratenzahlung“, kommt ein Darlehensvertrag mit Banken oder Zahlungsdienstleistern wie Klarna oder PayPal – nicht mit dem Onlineshop! – zustande. Sie begleichen Ihren Schulden in Raten über einen Zeitraum von bis zu 48 Monaten. Der Zahlungsdienstleister lässt die Raten von Ihrem Konto abbuchen.

Eine Ratenzahlung ist oft mit Zinsen verbunden, sie ist aber auch für 0% möglich.

Achtung: Wer eine kurzfristige Ratenzahlung mit 0% nutzt, sollte unbedingt während des vereinbarten Zeitraums den kompletten Betrag zurückzuzahlen, denn sonst kann es passieren, dass später hohe Zinsen anfallen – etwa, weil der Aktionszeitraum begrenzt war. Lesen Sie daher sorgfältig die Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Abgesehen von der 0%-Variante „sind unbedingt die üblicherweise recht hohen Kreditzinsen zu beachten“, warnt Verbraucherschützer Mai. Sie liegen oft im zweistelligen Bereich.

„Das Aufschieben durch Ratenzahlung mit extrem hohen Zinssätzen macht die Einkäufe daher deutlich teurer“, so Mai. Es braucht also Disziplin für Zahlungsfristen und eine gewisse Ausgabenkontrolle, sprich: Behalten Sie den Überblick über Kontostand, Fixkosten und Ihre übrigen Ausgaben.

Gut zu wissen: Nach dem aktuellen SCHUFA Risiko- und Kredit-Kompass 2023 schließen Verbraucher*innen zunehmend Kleinkredite ab. Demnach sind rund 42% aller neu abgeschlossenen Ratenkredite in Deutschland inzwischen Kredite unter 1.000 Euro. Ihre Zahl kletterte 2022 um 90% von 2 auf 3,8 Millionen. Ein Großteil davon ist auf die Zunahme von buy now, pay later-Angeboten von Zahlungsdienstlern wie Klarna & Co. im Online-Handel zurückzuführen.

Wer häufig auf die buy now, pay later-Option setzt, riskiert, den Überblick über die ausstehenden Zahlungen oder Raten zu verlieren. Das kann dazu führen, dass Sie eines Tages auf einem Berg von Schulden sitzen.

Bedenken Sie hierbei: Fallen Zinsen an, zahlen Sie mit weitem Abstand mehr für ein Produkt als bei sofortigem Payment. Setzen Sie daher auf BNPL am besten nur in Ausnahmefällen. Verbraucherschützer*innen raten davon ab, Konsumgüter über einen verzinsen Ratenkauf zu finanzieren.

Sollten Sie nun dann und wann sich für BNPL entscheiden, dann kommt es auf folgende Punkte an:

• Checken Sie in Ruhe die Konditionen des Anbieters auf Zinsen und Gebühren und rechnen Sie sich den geplanten Kauf durch. Prüfen Sie, welche Beträge Ihres Einkommens Ihnen zur freien Verfügung stehen.
• Erkundigen Sie sich im Fall einer Ratenzahlung beim Onlineshop im Vorfeld genau über die Art des gewährten Kredits. Lassen Sie sich Unterlagen hierzu zukommen. Sorgen Sie bei einer vereinbarten Ratenzahlung dafür, dass Ihr Konto zum Zeitpunkt der Abbuchung gedeckt ist.
• Richten Sie sich in einem Kalender Erinnerungen für die Frist Ihrer Raten ein, oder nutzen Sie die Möglichkeit der Abbuchung oder eines Dauerauftrags.