Zusätzliche Altersvorsorge über das eigene Kapital
Leibrente oder Auszahlplan – Was sich für wen eignet
Ihre Lebensversicherung wurde ausbezahlt oder Sie haben eine große Summe geerbt? Wohin nun mit dem Geld? Eine bis zum Tod garantierte Rente oder auch ein Auszahlplan können den Lebensabend finanziell versüßen. Welche Vor- und Nachteile das hat.
Wir alle wissen: Eine große Erbenwelle rollt auf Deutschland zu. Auch Langzeitsparende mit einer Lebensversicherung können in gewissen Fällen auf eine sechsstellige Summe hoffen. Nach Tilgung aller Schulden stellt sich immer wieder die Frage: In welcher Form kann ich von dem mir zur Verfügung stehenden Geld am besten profitieren? Bei welcher Variante können auch Nachkommen daran teilhaben und bei welcher wird das Kapital aufgebraucht?
Expertinnen und Experten nennen in der Regel drei Varianten, wie Sie sich mittels einer großen Summe den Lebensabend finanziell angenehm gestalten könnten:
- eine Leibrente,
- einen Bank-
- oder einen Fondsauszahlplan.
Aufgepasst: Wie so oft in finanziellen Dingen kommt es auf den Einzelfall an. Denn nicht alle Seniorinnen oder Senioren werden über hohe Summen im Alter verfügen können. Im Folgenden daher eine Übersicht über die jeweiligen Vor- und Nachteile der einzelnen vorgenannten Varianten.
Leibrente: Lebenslange Auszahlungen garantiert – das aber zu einem hohen Preis
Vorteil: Das Geld kann in eine Versicherung eingezahlt werden, die entweder von sofort an oder erst zu einem späteren Zeitpunkt in monatlichen Raten ausgezahlt wird. Die Versicherung überweist jeden Monat den vereinbarten Betrag – bis die versicherte Person stirbt. Egal, ob Sie 70, 80 oder mehr als 100 Jahre alt werden. Selbst, wenn das eingezahlte Geld nach einer gewissen Zeit bereits aufgebraucht ist, bekommen Sie Ihre Leibrente bis zum Tod. „Die Leibrente ist somit eine Art Spekulation auf ein ziemlich langes Leben", sagt Klaus Morgenstern vom Deutschen Institut für Altersvorsorge. Kurz gesagt: Die Leibrente ist in erster Linie eine Option für alle, die gesund sind und die davon ausgehen, richtig alt zu werden.
Nachteile: „Garantien gibt es nicht umsonst", sagt Ralf Scherfling von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Die Versicherung lässt sich die lebenslange Garantie sowie die üblichen Provisionen bezahlen. Die entsprechenden Entgelte vermindern daher den Auszahlbetrag. In der Regel entnehmen die Versicherer ihre Kosten direkt am Anfang von der ursprünglich vorhandenen Summe. Ein weiterer Nachteil: Stirbt die Versicherungsnehmerin oder der Versicherungsnehmer doch sehr früh und ist das einmalig einbezahlte Kapital noch nicht aufgebraucht, kommt das Geld der Versichertengemeinschaft der jeweiligen Assekuranz zugute. Die Restsumme kann nicht vererbt werden. Hinzu kommt, dass Überschüsse womöglich geringer ausfallen als erwartet oder gegebenenfalls sogar ganz entfallen können. Dann besteht die Leibrente nur aus dem garantierten Teil.
Gut zu wissen: Wenn Sie eine oder mehrere Immobilien besitzen, haben Sie eine weitere Möglichkeit, das eigene Einkommen im Alter auch ohne Erwerbstätigkeit aufzubessern: Sie können das Eigenheim mit einer Umkehrhypothek oder einer Immobilien-Leibrente belasten.
Bankauszahlplan: Auch Erbinnen und Erben können profitieren
Vorteile: Beim Bankauszahlplan zahlen Sie zunächst einen Einmalbetrag an Ihr Geldhaus. Anschließend erhalten Sie jeden Monat eine vertraglich vereinbarte Summe ausbezahlt. Im Internet gibt es unterschiedliche Rechner, mit deren Hilfe Szenarien durchgespielt werden können. Mit dem Ende der Laufzeit ist in der Regel das Kapital aufgebraucht, weitere Zahlungen gibt es nicht. Aber: Anders als bei der Leibrente geht das noch nicht ausbezahlte Kapital automatisch an den oder die Erben über, wenn der Sie vor Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit sterben. Wichtig: Geht eine Bank pleite, sind die Gelder, die in einen Bankauszahlplan einbezahlt worden sind, bis zur in der EU-üblichen Höhe durch die gesetzliche Einlagensicherung abgesichert. Darauf weist Ralf Scherfling hin.
Nachteil: In Zeiten steigender Preise und hoher Inflation ist es für viele Menschen eventuell schwierig, eine größere Summe Geld langfristig festzulegen und dadurch nicht mehr autark darüber verfügen zu können. Außerdem fallen die Renditen durch die hohe Sicherheit dieser Variante geringer aus als bei anderen Optionen.
Fondsauszahlplan: Nur etwas für risikobewusste Anlegerinnen und Anleger
Vorteil: Wer mit mehr Risiko die Chance auf eine vielleicht höhere Rendite nutzen möchte, könnte auf einen Fondsauszahlplan setzen. Bei dieser Form kaufen Sie Fondsanteile. Durch regelmäßige Verkäufe können sie, wenn alles gut läuft, eine Zusatzrente erzielen.
Nachteile: Der Investorin und dem Investor muss aber stets bewusst sein, dass eine höhere Rendite immer mit einem höheren Risiko einhergeht. Sinkende Kurse der Fonds bedeuten, dass das Geld bei unveränderter Entnahme nicht für den ursprünglich vorgesehenen Zeitrahmen ausreicht. Sie müssen sich in diesem Fall entscheiden, ob Sie gegebenenfalls die monatliche Entnahme reduzieren oder sogar ganz aussetzen. Zusammengefasst bedeutet das: „Der Nachteil eines Fondsauszahlplans ist, dass es keine Garantien und keine lebenslangen Leistungen gibt", betont Morgenstern.
